ما هو التأمين؟
التأمين عبارة عن رهان معكوس. فأنت تضع المال في مستوعب كبير وتخشى أن يصاب بأذى، والتسوية مكلفة.

تضيف شركة التأمين كافة مطالبات الحوادث التي تتوقع دفعها، وتقسم ذاك المبلغ بين الأشخاص الذين يدفعون تكاليف التأمين. بالطبع، تختلف الكلفة بين عميل تأمين وآخر. يتم تحديد الأسعار لك بعدد مطالباتك بالمال. وهذا يتم تحديده بشكل عادل أو غير عادل على أساس ديموغرافي أو حسب إحصائيات القيادة - عوامل خطر إحصائية.

على ماذا ترتكز الأسعار؟
الأسعار التي تحصل عليها ترتكز على ثلاثة أمور: من أنت، تاريخك في القيادة، وكيف تريد تغطية التأمين. وبشكل خاص أكثر، العوامل التالية تؤثر بشكل كبير على الأسعار التي تحصل عليها:

النوع
يتعرض الرجال لحوادث سير على الطرقات أكثر من النساء. وقد يعود السبب إلى كون الرجال أعنف من النساء أثناء القيادة. أو ربما لأنهم يقودون أكثر من النساء. شركات التأمين لا تهتم للسبب، إنها تنظر فقط إلى بيانات الشكاوى. إذا كنت من النوع الذي يتعرض لحوادث سير بنسبة أقل، فإنك تدفع نسبة أقل.

العمر
السائقون ما دون 25 سنة (وبعض مندوبي التأمين دون سن 30) يعتبرون في خطر أكبر للتعرض لحادث. لذا تقدّم في السن وخفّف نسبة الوقوع في حادث!

الوضع الاجتماعي
السائقون المتزوجون يتعرضون لحوادث سير بنسبة أقل من السائقين غير المتزوجين. ربما لأن بصحبتهم أناس يفكرون بسلامتهم. أو ربما بسبب وجود زوجة تشكو من سوء قيادة زوجها للسيارة. ومرة أخرى، لا يهمّ! إذا كنت غير متزوج، ستدفع كلفة ذلك.

سجل القيادة الشخصي
سنوات الخبرة في القيادة، حوادث السير، مخالفات تجاوز السرعة ومخالفات القيادة كلها تشكّل عوامل مهمة في تحديد نسبة المخاطر التي تتعرّض لها كسائق. البعض يعتقد أنك إذا تعرّضت لحادث سير، تدفع أكثر مما تحصل عليه. ولكن وحسب الإحصاءات، من يتعرض لحادث مرة، سيتعرض لحادث آخر مرة أخرى.

استخدام السيارة
يتعرض مستخدمو السيارات لخطر أكبر حين يقودون في الرحلات القصيرة أو عند الاستجمام. وهؤلاء الذين يستخدمون السيارة للعمل يدفعون معدلات أعلى.

نوع السيارة
السيارات الأضخم والأكثر وزناً تعتبر ذات خطر أقل من السيارات الأصغر حجماً والأخف وزناً. والسيارات الأغلى ثمناً يكلّف تصليحها أكثر من السيارات العادية. والسيارات الرياضية تتعرض لخطر أكبر من خطر السيارات الأخرى.

نسبة الخصومات
كلما زادت القيمة، زادت الخصومات. وعندها تتراجع فرصتك في أن تدفع لك شركة التأمين مطالبتك، وتتراجع المعدلات التي تدفعها.

نوع التغطية ومستواها
هناك أنواع كثيرة مختلفة من التغطية وحدود التغطية. وكلما انخفضت المطالبات التي تغطيها شركة التأمين، كلما تراجعت المعدلات.

أنواع التأمين
هناك عدة متغيرات ترافق عملية التأمين، ولتعرف ما الأفضل بالنسبة لك عليك أن تستشير وكيلك. ولكن إذا عرفت مبادئ التغطية الأساسية، سيساعدك الأمر لتعمل مع وكيلك.

التأمين المتساوي
بعض الولايات يطبق نظام التأمين المتساوي والبعض الآخر لا يطبّقه. وليس لديك خيار في هذه الحالة، فالأمر يعتمد على مكان إقامتك. يتجاهل التأمين المتساوي الإجراءات القانونية التقليدية التي تكشف الخطأ ومسؤولية الخطأ عند وقوع الحادث. لا حاجة إلى محامين، محاكم أو قضاة ليقرّروا على من تقع مسؤولية الحادث. وهذا يوفّر دفع الفواتير القانونية الضريبية ويساهم في إبقاء المعدلات المنخفضة لأن ذلك يؤثر على قيمة الرسوم القانونية التي تدفعها شركات التأمين. إذا تعرّضت لحادث، ستعوّض لك شركة التأمين. وتتولى ملاحقة السائق الآخر إذا أمكن الأمر. والمطالبات بمبالغ محددة تؤدي تلقائياً إلى اتخاذ إجراءات قانونية.

التأمين غير المتساوي
إذا كنت تعيش في ولاية يفرض فيها التأمين غير المتساوي، ستحتاج لتثبت بأنك تتمتع "بمسؤولية مالية"، ستتمكن من دفع مقابل أي عطل أو ضرر تتسبّب به. يتوجب عليك أن تقوم بإنجاز أدنى مستلزمات التأمين أو أن تثبت بأنك تملك الوسائل المادية لدفع مثل هذه المبالغ.

السائقون مع تأمين والسائقون بدون تأمين
إذا تورطت في حادث سير مع أحد غير قادر على دفع العطل أو الضرر الذي نجم، ستدفع شركة التأمين كل ما تطلبه أو ستدفع الفرق بين قيمة الأضرار التي لحقت بك وبين ما تغطيه شركة التأمين للشخص الثاني. تحميك هذه السياسات من تكاليف الأعطال والأضرار بما في ذلك الأجور الضائعة، الفواتير الطبية، الألم والمعاناة.

المسؤولية العامة
هذه التغطية التي يجب أن يحصل عليها كل شخص. إذا تسبّب أحدهم بإلحاق ضرر بملكيتك أو تسبّب بأذيّتك، فالتأمين سيغطّي هذا الأمر. وهو يغطي الضرر الذي قد تلحقه بملكية أشخاص آخرين وبإصابات للأشخاص أنفسهم. وهي توفّر الحماية من الملاحقات القضائية. ولكن غالباً ما تكون المعايير الدنيا في الولاية أقل بكثير مما تحتاج إليه في الواقع. وإذا تعرّض أحدهم لإصابة خطيرة، قد تبلغ الفواتير الطبية مئات الآلاف. حاول الحصول على نسبة تغطية أعلى للمسؤولية العامة لتفادي انخفاض قيمة التأمين.

الاصطدام
سيسدّد تأمين الاصطدام التكاليف المتعلقة بتصليح أعطال سيارتك التي نجمت عن الحادث. ويدفع لك حتى إذا كنت تقود سيارة تستأجرها أو سيارة شخص آخر. وغالباً ما يستلزم هذا النوع من التأمين استئجار سيارة أو الحصول على قرض تمويل للسيارة.

التأمين الشامل
يشمل هذا التأمين كل الحوادث الأخرى سوى الاصطدامات. وهذا يعني عادة حالات الحريق والسرقة، ولكن قد يشتمل أيضاً على الكوارث الطبيعية، أعمال الشغب، الانفجارات، أو تساقط الأغراض. وهذا أيضاً يستلزم استئجاراً أو قرضاً.

تأمين المدفوعات الطبية
إذا تعرضت لحادث ويجب نقلك إلى المستشفى فوراً، ستتم تغطية تكاليف المستشفى والطبيب، أما إذا كان الحادث خطيراً جداً، فتتم تغطية تكاليف العزاء. وهذا يتقاطع مع التأمين الصحي، لذا اسأل وكيل التأمين الخاص بك عما تريده بالتحديد.

تأمين حماية الإصابة الشخصية
تغطي بوليصة الإصابة الشخصية التكاليف التي لا يغطيها تأمين المدفوعات الطبية، الأجور الضائعة ورعاية الأطفال التي لا يمكنك القيام بها، إلخ.

التأمين على التكاليف الأخرى
هناك عدة أنواع كثيرة من التكاليف التي قد يشملها التأمين وقد لا يشملها بما في ذلك تكاليف الجرّ، العمل، آليات الاستبدال المؤقت إلخ. تحدّث عن هذه الأمور مع وكيل التأمين لترى ما الذي يناسبك.

أساليب التوفير في مجال التأمين

المقارنة
قد تختلف قيمة التغطية بمئات الدولارات بين شركة وأخرى. اسأل أصدقاءك عن وكلاء التأمين الذين يتعاملون معهم. ابحث عن الأسعار عبر شبكة الإنترنت. احصل على الأقل على ثلاثة معدلات أسعار مختلفة قبل أن تختار شركة التأمين.

ولكن التأمين يتعدى مسائل الكلفة. فأنت تحتاج أيضاً إلى خدمة ممتازة. اسأل وكلاء التأمين عما يستطيعون القيام به لتخفيض التكاليف التي ستدفعها. إذا خفّضوا التكاليف بشكل كبير، فقد يعني ذلك أن خدمة العملاء هي أولى أولوياتهم.

زيادة الخصومات التي يمكنك الحصول عليها
الخصومات هي المبلغ الذي تدفعه من مالك الخاص قبل أن يسري مفعول التأمين. إذا كان لديك خصومات بقيمة 500 دولار أمريكي وأحدهم صدم سيارته بسيارتك وألحق الضرر بعجلات سيارتك، فقدلا تطالب بمالك حيث أن كلفة الاستبدال أقل من الخصومات. والخصومات الأعلى على تأمين الاصطدام والتأمين الشامل (الحريق والسرقة) ستخفّف من التكاليف بشكل كبير. ولكن انتبه إلى عدم تخفيض خصوماتك كثيراً بحيث لا تستطيع التسديد حين يتوجب عليك المطالبة بذلك.

اصطدام السقوط و/أو التأمين الشامل على السيارت القديمة أو الرخيصة
إذا كانت قيمة سيارتك أقل من ألف دولار مثلاً، ستتمكن من توفير ألف دولار أمريكي لاستبدال سيارتك في أسرع وقت ممكن عبر عدم اعتماد تأمين الاصطدام أو التأمين الشامل.

اشترِ سيارة لا طلب عليها
إذا كان اللصوص يهتمون بشكل خاص بنوع السيارة التي تشتريها، ستكوت المعدلات أعلى بكثير على هذه السيارة. اختر سيارة لا تتم سرقتها عادة بنسبة كبيرة وستحصل على معدّل أقل بكثير.

استفد من خصومات الأميال القليلة
هذه مسألة بسيطة. قيادة أقل، دفع أقل. استخدم الباص. احصل على وظيفة في مكان قريب من منزلك.

غادر المدينة
المدينة مزدحمة (تكثر فيها نسبة الحوادث) وكثيرة الجرائم (تكثر فيها نسبة السرقة). خفّف من الخطر ومن المعدلات التي تحصل عليها عبر الانتقال إلى ضواحي المنطقة الريفية.

خصومات التجهيز
بعض التجهيزات في السيارة قد يخفّف خطر الحوادث وعدد المطالبات. إذا اشتريت سيارة مجهّزة بأحزمة أمان تلقائية، أكياس هوائية أو مكابح مضادة للقفل، ستوفر الكثير من أموال التأمين.

خصومات التأمين المتعددة
إذا كان لديك مصادر تأمين أخرى، مثل التأمين على المنزل أو على الحياة، مع شركة التأمين نفسها أو مع مسؤولين متعددين عن بوليصة التأمين نفسها، يمكنك التأهل للحصول على خصم.

الاستعلام عن خصومات أخرى
بعض مندوبو التأمين يقدّمون خصومات على أمور مماثلة مثل عدم حصول أي حادث على مدى 3 سنوات، السائقون الذين يتجاوز عمرهم خمسين سنة، الأجهزة المضادة للسرقة والمراتب العالية التي يحصل عليها الطلاب. تحدّث إلى وكيلك لتكتشف ما هي الخصومات الخاصة التي تنطبق عليك ويمكنك الاستفادة منها.