تحدد معدلات الفائدة على بطاقة الائتمان كل سنة ولكنها تحتسب شهرياً. وقد تحتسب فائدة بعض بطاقات الائتمان يومياً ويتم فرضها عليك شهرياً. لنقل مثلاً أن معدل فائدة بطاقتك هو %18. إذا كان مجموع مبلغ مشترياتك حوالي 100 دولار أمريكي مع الضريبة، عليك عندها أن تدفع حوالى مبلغ 18 دولار إضافي كفائدة إذا قررت أن تقسم مدفوعاتك على مدى سنة كاملة وإن لم تضف أي مشتريات جديدة على رصيدك. وإذا كانت فائدة بطاقتك مركّبة (أي فرض الفائدة على الفائدة الشهرية المتراكمة)، سيتخطى مجموع مبلغ الفائدة المعدل السنوي بكثير.
ليحتسب المصرف الفائدة الشهرية المترتبة عليك، فإنه يقسم معدل الفائدة البالغ %18 على 12 شهراً من السنة. وتكون نتيجة الفائدة الشهرية %1،5 من متوسط الرصيد اليومي.
متوسط الرصيد اليومي هو طريقة لتعديل المبلغ الذي تدين به، والذي يتقلب بين يوم وآخر بسبب المدفوعات والمشتريات. تبدو العمليات الحسابية لتحديد متوسط الرصيد اليومي معقدة ولكنها بسيطة في الحقيقة.
في الواقع، يضيف المصرف رصيد كل يوم على بطاقتك الائتمانية مع رصيد الأيام الأخرى ثم يقسم المجموع على 30، وهو عدد أيام الشهر. انظر إلى الجدول لتفهم أكثر كيف يتم احتساب متوسط الرصيد اليومي.
المعدل السنوي = %18
المعدل الشهري = %1.5
كشف حساب 1
(يحتسب على أساس شراء يبلغ $100 في اليوم الأول من دورة الفواتير)
الرصيد السابق / الأولي = $100
الرصيد الخاضع لرسم مالي = $0
الرسم المالي = $0
المبلغ المدفوع ضمن دورة من 25 يوماً = $50
الرصيد النهائي = $50
كشف حساب 2
الرصيد السابق / الأولي = $50
الرصيد الخاضع لرسم مالي
($100 × 25 يوم / 30 يوم = $83.33)
($50 × 5 يوم / 30 يوم = $8.33)
($83.33 + $8.33 = $91.66 أو $92) = $92
الرسم المالي
(%1.5 من $92 = $1.38) = $1.38
الرصيد النهائي
($50 + $1.38 = $51.38) = $51.38
لنقل إنك قررت شراء ثوب بقيمة 100 دولار أمريكي وتسديد المبلغ على دفعتين من $50 شهرياً. عند استلامك كشف حساب بطاقتك الائتمانية، ترى المبلغ مدوناً عليه. وبعد حوالي ثلاثة أسابيع من استلام كشف حسابك، تقوم بدفع قسط الـ $50 . يصل المبلغ إلى مصرفك ضمن الـ 25 يوماً من دورة بطاقتك الائتمانية. وهكذا لن تفرض عليك رسوم إضافية حتى يصلك كشف حساب بطاقتك الائتمانية للشهر المقبل.
ترى رصيدك السابق البالغ 50 دولاراً أمريكياً، مع فائدة تبلغ %1،38، علماً أن الرصيد خاضع لرسم مالي من $92 ، ليكون رصيدك النهائي $51،38 ، مما يعني أن كلفة شراء الثوب الكاملة، في حال دفعت الرصيد النهائي بالكامل، هي $101،38.
ولكن كيف توصّل المصرف إلى فائدة $1،38 ؟
لو دفعت فاتورة الـ $100 كاملة عند تاريخ الاستحقاق المدوّن على كشف الحساب، لكنت تخلصت من الفائدة باحترامك "مهلة الدفع" التي يسمح بها المصرف – وهي عادة من 14 إلى 25 يوماً منذ تاريخ الشراء. ولكن بما أنك سدّدت $50 فقط من المبلغ، تراكمت الفائدة منذ تاريخ الشراء وفقاً لطريقة احتساب متوسط الرصيد اليومي.
عند احتساب متوسط رصيد حسابك اليومي، يعتمد المصرف على عدد الأيام التي مرت على الرصيد غير المدفوع. بما أن المصرف استلم أول دفعة من $50 ضمن دورة بطاقتك الائتمانية التي تبلغ 25 يوماً، تكون أنت قد أبقيت رصيداً من $100 لمدة 25 يوماً ($100 × 25 يوماً مقسومة على 30 يوماً في الشهر = $83،33 ، متوسط الرصيد اليومي لمدة 25 يوماً).
إذا أضفت كل من متوسطي الرصيد اليومي المبينين أعلاه، تحصل على رصيدك الخاضع للرسم المالي البالغ $92 . لذلك، تكون نسبة الـ %1،5 (معدل الفائدة الشهري)، ما يعادل %1،38 على $92 ، وهي نسبة الفائدة المفروضة عليك.
ليحتسب المصرف الفائدة الشهرية المترتبة عليك، فإنه يقسم معدل الفائدة البالغ %18 على 12 شهراً من السنة. وتكون نتيجة الفائدة الشهرية %1،5 من متوسط الرصيد اليومي.
متوسط الرصيد اليومي هو طريقة لتعديل المبلغ الذي تدين به، والذي يتقلب بين يوم وآخر بسبب المدفوعات والمشتريات. تبدو العمليات الحسابية لتحديد متوسط الرصيد اليومي معقدة ولكنها بسيطة في الحقيقة.
في الواقع، يضيف المصرف رصيد كل يوم على بطاقتك الائتمانية مع رصيد الأيام الأخرى ثم يقسم المجموع على 30، وهو عدد أيام الشهر. انظر إلى الجدول لتفهم أكثر كيف يتم احتساب متوسط الرصيد اليومي.
المعدل السنوي = %18
المعدل الشهري = %1.5
كشف حساب 1
(يحتسب على أساس شراء يبلغ $100 في اليوم الأول من دورة الفواتير)
الرصيد السابق / الأولي = $100
الرصيد الخاضع لرسم مالي = $0
الرسم المالي = $0
المبلغ المدفوع ضمن دورة من 25 يوماً = $50
الرصيد النهائي = $50
كشف حساب 2
الرصيد السابق / الأولي = $50
الرصيد الخاضع لرسم مالي
($100 × 25 يوم / 30 يوم = $83.33)
($50 × 5 يوم / 30 يوم = $8.33)
($83.33 + $8.33 = $91.66 أو $92) = $92
الرسم المالي
(%1.5 من $92 = $1.38) = $1.38
الرصيد النهائي
($50 + $1.38 = $51.38) = $51.38
لنقل إنك قررت شراء ثوب بقيمة 100 دولار أمريكي وتسديد المبلغ على دفعتين من $50 شهرياً. عند استلامك كشف حساب بطاقتك الائتمانية، ترى المبلغ مدوناً عليه. وبعد حوالي ثلاثة أسابيع من استلام كشف حسابك، تقوم بدفع قسط الـ $50 . يصل المبلغ إلى مصرفك ضمن الـ 25 يوماً من دورة بطاقتك الائتمانية. وهكذا لن تفرض عليك رسوم إضافية حتى يصلك كشف حساب بطاقتك الائتمانية للشهر المقبل.
ترى رصيدك السابق البالغ 50 دولاراً أمريكياً، مع فائدة تبلغ %1،38، علماً أن الرصيد خاضع لرسم مالي من $92 ، ليكون رصيدك النهائي $51،38 ، مما يعني أن كلفة شراء الثوب الكاملة، في حال دفعت الرصيد النهائي بالكامل، هي $101،38.
ولكن كيف توصّل المصرف إلى فائدة $1،38 ؟
لو دفعت فاتورة الـ $100 كاملة عند تاريخ الاستحقاق المدوّن على كشف الحساب، لكنت تخلصت من الفائدة باحترامك "مهلة الدفع" التي يسمح بها المصرف – وهي عادة من 14 إلى 25 يوماً منذ تاريخ الشراء. ولكن بما أنك سدّدت $50 فقط من المبلغ، تراكمت الفائدة منذ تاريخ الشراء وفقاً لطريقة احتساب متوسط الرصيد اليومي.
عند احتساب متوسط رصيد حسابك اليومي، يعتمد المصرف على عدد الأيام التي مرت على الرصيد غير المدفوع. بما أن المصرف استلم أول دفعة من $50 ضمن دورة بطاقتك الائتمانية التي تبلغ 25 يوماً، تكون أنت قد أبقيت رصيداً من $100 لمدة 25 يوماً ($100 × 25 يوماً مقسومة على 30 يوماً في الشهر = $83،33 ، متوسط الرصيد اليومي لمدة 25 يوماً).
إذا أضفت كل من متوسطي الرصيد اليومي المبينين أعلاه، تحصل على رصيدك الخاضع للرسم المالي البالغ $92 . لذلك، تكون نسبة الـ %1،5 (معدل الفائدة الشهري)، ما يعادل %1،38 على $92 ، وهي نسبة الفائدة المفروضة عليك.